纳税人有利，业主不利：德国强制的自然灾害保险或将来临

袖底香

德国世纪大洪灾造成了好几十亿损失，超出了保险公司的理赔能力。因此，灾害成本最终将由纳税人承担。专家和政治家现在呼吁引入强制性的灾害保险。这对德国业主和德国纳税人意味着什么。

今年德国7 月中旬的世纪大洪灾造成超过 180 人死亡，损失超过 70 亿欧元，是自联邦共和国成立以来，极端天气造成的最严重损失的大灾难。德国公民已经捐赠了超过一亿欧元来帮助那些受害家庭。
原因：许多受害者无法获得保险公司赔偿的损失，因为他们没有购买针对自然灾害的额外保单。而现在联邦和州政府希望用纳税人的钱向受灾者伸出援助之手。而德国对自然灾害进行强制保险的呼声再次高涨。巴登-符腾堡州州长表示：德国需要“对每个人都具有约束力的自然灾害保险”！

联盟党也有了重新思考
2013 年洪灾后，巴登-符腾堡州州长已经在总理会议上发起了引入强制自然灾害保险的活动。现在他想把这个话题重新提上议程：“我将在秋季的总理会议上再次尝试，当你看到损害的严重程度时，我们必须在个人供给和社区团结之间找到可持续平衡的解决办法。”

基民盟和基社盟过去一直对引入强制保险持批评意见。但现在萨克森-安哈尔特州的代理司法部长和北-威州司法部长已经倒戈：“鉴于洪水灾害的破坏性，必须重新审查强制保险”。他们想在下一次司法部长会议上将此问题列入议程。

迄今为止，德国还没有对房地产实施强制保险。但是，在发放抵押贷款时，银行通常要求为房屋或公寓购买房屋险，该保险能理赔因火灾、冰雹、自来水或风暴造成的损坏，但是不能理赔洪水，雪崩等自然灾害。而为了保护自己免受损害，需要购买额外的自然灾害保险，包括理赔地震、山体滑坡、雪崩和雪压造成的损害。

允许保险公司拒保
过去，关于自然灾害强制保险的讨论一再出现。特别是在洪水灾害之后。但通常讨论的声音也会迅速消失。

保险公司对于特别容易遭受洪水侵袭的房产，可以拒保。所以，通常目前的自愿保险制度不起作用。“只有基于团结的全国性强制保险才能帮助业主获得负担得起的保险。”目前，德国只有 46% 的家庭拥有自然灾害政策。然而，保险业担心，强制保险可能导致“投保人无法负担保险费，或者最终导致保险公司无法接受的高风险”。



气候变化正在重新洗牌
消费者权益倡导者多年来也一直呼吁引入强制保险，但是相当多的市民表示，自然灾害对他们没有用，因为他们不住在河边。在不改变宪法框架的情况下，司法部长同意映入强制保险是不合理的。然而，有一个关键的句子可能没有注意：“如果气候变化或保险市场数据情况发生变化，可能会有不同的宪法评估。”　例如随着气候变化，洪水灾害的风险大涨，这点也可以满足宪法的要求。


巴登符腾堡州的典范


如果引入针对自然灾害的强制保险，将由所有保险公司或联邦政府共同运营：“所有的保单都将捆绑在一起，万一发生事故，损失将从支付的保费中得到解决。”

这种模式在巴登符腾堡州一直存在到 1994 年。意思是所有土地所有者都有义务购买自然灾害险，好处是，一家保险公司涵盖了所有风险，大量的保费支付足以规范风险地区的损害。虽然该州的强制保险于 27 年前结束，但到今天仍然有影响：该州 94% 的房产目前都投保了自然灾害保险。这是迄今为止德国最高的入保比率。

简单来说，强制保险来临的话，对纳税人有利，对业主不利，因为每个有房的业主都必须承担原来由纳税人承担的自然灾害造成的损失。

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