有人了解Bausparvertrag么.及其组合贷款

fusion · 发表于 2016-4-23 10:57

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本帖最后由 fusion 于 2016-4-23 10:37 编辑

因为购房不是我的必须，所以我给Interhyp的那个Berater提的要求比较“苛刻”，要求贷款110%，并且Z ins 不超过1.8%，她在他们系统里一顿查，还真调不出这种Angebot，估计她想做成我这个生意。就又她通过她银行朋友，从那个银行现在给了我一个Angebot，各种排列组合后，总数一半不到一点的贷款通过商业贷款，很低的利率，有Sondertilgung，其他的要在他们家银行签Bausparvertrag，利率2.12%，是FestZins，25年不变，也不能Sondertilgung，综合算下来还真达到我的总要求，就是那个一部分通过Bauspar的贷款不能Sondertilgung，我初步像想想也没什么坏处吧，但还是想大家给我分析下利弊

sellerie · 发表于 2016-4-24 23:58

利你自己说了。
弊就是1%到1.6%的手续费，不是不能sonderzahlung，而是根本就不能tilgen, 是一直在sparen, 就是绑定利息一直按照2.12% x bausparsumme算，最后就是zuteilung的评定，Bausparkasse靠不靠谱

fusion · 发表于 2016-4-25 00:32

sellerie 发表于 2016-4-24 22:58
利你自己说了。
弊就是1%到1.6%的手续费，不是不能sonderzahlung，而是根本就不能tilgen, 是一直在sparen, ...

他是说12年后可以Tilgung，拿其实在这前12年内本来我就打算Tilgung一半，正好把另外一半Tilgung完，这一半本来也是要付利息的，所以我觉得除了手续费没其他区别，但现在照你说还要评估才Zuteilung，但是我是Vorauskredit，还需要评估么

spike · 发表于 2016-4-25 08:19

现在很多房贷的利率才1.x%，Bausparen的话一下子就付给他1%+的手续费，耍流氓啊，想想还真是舍不得。

fusion · 发表于 2016-4-25 08:44

本帖最后由 fusion 于 2016-4-25 07:45 编辑

spike 发表于 2016-4-25 07:19
现在很多房贷的利率才1.x%，Bausparen的话一下子就付给他1%+的手续费，耍流氓啊，想想还真是舍不得。

不是这么比的，利率不一样的，在这个组合条件下银行才能给我1.5%，没这个组合银行给的是1.9%，我觉得适合尾款多，慢慢还的人吧，但是看大家都说不好，不知道自己哪里漏算了

sellerie · 发表于 2016-4-25 08:59

不是说不好，还得自己斟酌，我知道你这种情况，你不要被银行带着算，你算不过他的。

通常都是拣利率高的那部分优先tilgen，你这等于反过来了。再就是bausparvertrag能不能及时zuteilungsreif 12年后的事情不确定太多。。。

kidkudo · 发表于 2016-4-25 10:21

富姐，现在赌10几年后利息要涨为时太早

Barspar现在除非月供特别有优势，否则在当前利率下没有意义。

dingdang-bell · 发表于 2016-5-4 19:49

啥叫贷款110%啊？

FangZi123 · 发表于 2016-5-4 22:44

lz得多做点贷款的功课。你这个方案太low了，纯属让人压榨你。

fusion · 发表于 2016-5-5 00:17

本帖最后由 fusion 于 2016-5-4 23:20 编辑

kidkudo 发表于 2016-4-25 09:21
富姐，现在赌10几年后利息要涨为时太早

Barspar现在除非月供特别有优势，否则在当前利率下没有意义。

没赌几年后的利息，而是110%贷款利息都很高，这个是Effective Zins最低的。

fusion · 发表于 2016-5-5 00:18

本帖最后由 fusion 于 2016-5-4 23:21 编辑

FangZi123 发表于 2016-5-4 21:44
lz得多做点贷款的功课。你这个方案太low了，纯属让人压榨你。

没有吧，不算Bauvertrag，拿不到这个利息啊，要不你说说哪个银行有更低的。你光给判断，不给Argumentation没用啊

fusion · 发表于 2016-5-5 00:33

dingdang-bell 发表于 2016-5-4 18:49
啥叫贷款110%啊？

贷款110%就是贷房款的110%的钱

amoy · 发表于 2016-5-5 05:33

一般的贷款每个月还了钱贷款总额要变化的利息也变少
bausparvertrag是十年利息都基于开始那个数来算的不变少所以就算zins看起来可以也不见得合算

fusion · 发表于 2016-5-5 09:30

本帖最后由 fusion 于 2016-5-5 08:37 编辑

amoy 发表于 2016-5-5 04:33
一般的贷款每个月还了钱贷款总额要变化的利息也变少
bausparvertrag是十年利息都基于开始那个数来算的 ...

看情况啊，应该说十年利息是基于尾款算，尾款多，本来及时没有Bauspar，十年可能也就还掉一半，剩下的尾款不都是算十年利息么。所以我觉得还是要细细算，每个人情况不一样，不一定不好，当然如果有没有Bauspar利息几乎一样，那肯定不要Bauspar了，就不用算了，如果尾款比Bauspar的Summe多很多，那可以进一步再好好算算

elanrei · 发表于 2016-5-6 07:13

富姐是第一次在德国买房贷款吗？
用Excel算利息总和对比就知道了，bauspar目前的低利息下面真没必要，有骗钱的嫌疑
因为一直不让你Tilgung，利息都是原贷款量上花花地交
利息多在几家银行和代理问问

fusion · 发表于 2016-5-6 08:28

本帖最后由 fusion 于 2016-5-6 07:35 编辑

elanrei 发表于 2016-5-6 06:13
富姐是第一次在德国买房贷款吗？
用Excel算利息总和对比就知道了，bauspar目前的低利息下面真没必要，有骗 ...

你算利息总和的前提是Bauspar和贷款利息差不多，甚至高，我的情况是拿不到那种低利息，没有Bauspar利息要高0.7%，,除去bauspar手续费的话，没有Bauspar Effective要高0.4左右，请看你楼上，如果你有什么零首付的案例也可以分享下

FangZi123 · 发表于 2016-5-6 16:58

我不知道你的具体情况，没法给你具体指出哪家银行。但在当前贷款前景一片大好的情况下，我坚决否定了Bauspar，我可以说说我怎么做的。
如果我有一个专门的Objekt，很有意向买下，我就收集如下信息给银行或中介。
1.给Objekt的大致情况，给出网上Link
2.我家收入，我和lg的月收入，以及其他收入，有无其他债务
3.我的期望，比如首付多少，贷多少，Sondertilgung多少，我采用每月固定还款，给出数目，多长时间银行该给我的免息准备，比如我要求做个10年或者15年的对比。
我很闲麻烦的人，我把这个Email一下，发出去，Angebot很快就来了，选一个合适的，材料准备好，签合同。没有特别必要的话，面谈免了，浪费时间是不。自然得有贷款的前提Know how。

fusion · 发表于 2016-5-6 17:05

本帖最后由 fusion 于 2016-5-6 16:08 编辑

FangZi123 发表于 2016-5-6 15:58
我不知道你的具体情况，没法给你具体指出哪家银行。但在当前贷款前景一片大好的情况下，我坚决否定了Bauspa ...

咱的程序差不多啊，我还有第四条，自己再算一遍，验证下
等我忙过这阵，我会整理下我的程序，我是怎么算利率差和bauspar 有和没有的交叉曲线，怎么算两条线的交叉点，就是那个optimum那点

FangZi123 · 发表于 2016-5-6 18:23

fusion 发表于 2016-5-6 17:05
咱的程序差不多啊，我还有第四条，自己再算一遍，验证下
等我忙过这阵，我会整理下我的程序，我是怎么 ...

好呀，我有兴趣看你那个交叉曲线。

pattonoriental · 发表于 2016-5-7 09:37

我觉得挺好现在利息低把钱留自己手里想干嘛干嘛

FangZi123 · 发表于 2016-5-7 10:04

pattonoriental 发表于 2016-5-7 09:37
我觉得挺好现在利息低把钱留自己手里想干嘛干嘛

我是把钱留自己手里都不知道该干嘛的，看了一圈，还是放在房产上好。
说说你的经验，把钱留自己手里有哪些好路子。

fusion · 发表于 2016-5-7 11:37

FangZi123 发表于 2016-5-7 09:04
我是把钱留自己手里都不知道该干嘛的，看了一圈，还是放在房产上好。
说说你的经验，把钱留自己手里有哪 ...

消费啊，车贷利息很高，那可以全款买车，还有很多消费啊，或者投资自己，深造，一个好技能是可以远远不断来钱的，对我来说，这种感觉比守着房子更安全，关键我不知道什么时候挂了，留着房子有时候也是risiko

FangZi123 · 发表于 2016-5-7 14:22

fusion 发表于 2016-5-7 11:37
消费啊，车贷利息很高，那可以全款买车，还有很多消费啊，或者投资自己，深造，一个好技能是可以远远不断 ...

我记得富姐的brutto大概90k，又不是买什么Porsche，全款买车应该不成问题。
我和富姐应该完全是两类人，我是实用型的。买车吧，宝马，奔驰被我嗤之以鼻，我看重简易好用，性价比，省油，维修费用不贵，想出手时在德国还好卖。所以斯柯达，欧宝，seat一类的入我眼，PS太高也不中我意，都是烧钱的。富姐大概是追求功能型的靓车类。

深造，好技能类的，只要在Beruf上往上专，在我看来，就是最安全的赚钱技能。今天一斧子这，明天一斧子那，有多少技能也比较杂牌军。我追求不高，把我本职做好就行。有时间和闲下来，我把房子这个话题搞清楚点，不在这上面犯错，这为我们省了很多钱，反过来就是说，赚了不少钱。
在吃上面，花不了大钱，穿上面，没办法，不看重品牌。Hobby上，花钱少的跑步。
房子，是给退休金加分的。
要不富姐先把Beziehung定下来，安全感会强些。

fusion · 发表于 2016-5-7 14:30

FangZi123 发表于 2016-5-7 13:22
我记得富姐的brutto大概90k，又不是买什么Porsche，全款买车应该不成问题。
我和富姐应该完全是两类人， ...

哈哈，这个社会需要多样化的人类

killer810812 · 发表于 2016-5-7 19:32

富春终于要出手了

jolinadam · 发表于 2016-5-8 11:29

空手套白狼基本最后都被狼给套了个人觉得还是先攒点首付别考虑bauspar了吧！
最近银行贷款政策又严格了，买的总没有卖的精，德国银行又是出奇的保守，想靠房子赚钱现在也已经过了最黄金的时刻了。打工的就算收入再多也就那样，一套两套的投资真心赚的白菜钱，费的白粉心。碰到个极品租客基本上保本都难。自住当然好一点，不过也得买到地段好的房子才能保值。
德国也有的是土豪，Bio德国人手里几十套房子的也很多，特别是持有大城市的那种，真是富的更富。上次跟一个开发商销售聊了下，说一般黄金地段的小户型，人家一出手就是几十套，都不会等公开就已经没了，上immo广告的其实已经是二等房源了。就这样的卖方市场来说，其实个人去银行要好的angebot一点优势也没有的。

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