德媒：关于寿险，房产，存款的理财误区

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很多人都在投资寿险，投资房产，当然还至少有一个储蓄账户，但是德国消协警告，德国人对这3种最喜欢的投资方式往往有很多误解，最喜欢的投资方式不一定是最合适的。


寿险
首先关于寿险，德国市场上主要有Kapitallebensversicherung和Risikolebensversicherung这两种方式。前者是每月或者每年存一定的钱，到年纪大了以后再拿合同规定的钱。德国人在这个项目中投入了8700万，但是，消协完全不建议购买此类保险，特别是年轻人。
原因在于：
寿险是由法律规定一个最少利息，这是保险公司必须支付给你的，但是目前寿险的Garantiezins只有1,25%, 未来甚至可能完全没有。
除了Garantiezins，各保险公司还会给分红überschussbeteiligung，但是是非常不保险的，是根据当年的业绩来的，目前低利率的前提下，保险公司越来越难以产生盈余，也就没有分红了。
寿险产品和储蓄产品还有一个很大的不同，Garantiezins里面还要扣除费用才是你真正到手的，如签合同的时候又一次性的Abschlusskosten，而且每年还有管理费。
还有一个大缺点是非常不灵活，一般寿险合同都是几十年，几十年下来绝对赶不上通货膨胀，而中途解约的话，肯定亏损。

相对于非常不建议的Kapitallebensversicherung，Risikolebensversicherung则是比较建议的。首先保费低廉，一般根据保额和年限的不同，一年保费也就几十到上百欧。

这个保险就是针对死亡单一情况的理赔，受保人因病或意外事故不幸去世，他的家属可以得到一笔赔偿。特别是对有房贷或者有孩子的家庭，建议至少给主收入人保一个。特别在如今社会局势比较动荡的情况下，尤其有必要。

如asstel家的Risikolebensversicherung

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其次关于房产

首先，投资自住房的话还是比较值得的，德国大部分城市都是比较适合买房的，但是买房毕竟是很大的一笔投资，要安排好资金，如反向抵押贷款就非常不建议。
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投资房，德国房产前几年已经涨了不少，单纯从房价和房租比来说，如法兰克福，斯图加特和汉堡这样的城市已经出现了房产泡沫，而房租涨的却不多，不适合投资。而如Wolfsburg ， Fulda这样的城市，比较适合投资。


如果买房只是为了投资的话，还可以考虑购买公开的房产基金，相对来说风险比较分散，投资者只投资自己已经有的资金，而不需要负债，但是同样能从火爆的房市中挣钱。
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最后关于存款
这个以前介绍过了，目前储蓄利息那么低的情况下，只要保留3到4个月的净工资在Tagesgeldkonto里面应付日常开销就可以
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其余的资金可以根据自己能承受风险的大小，购买基金和股票等有价证劵。

而基金定投计划是非常适合长期投资而且相对风险小的产品。如果你要100%安全的话，Banksparpläne也是一个选择。