AI重塑保险核保:一场深度变革正在发生
作者：微信文章点击蓝字关注我们“★”美天优理赔
图片非本案。摄影｜优研的Mum
四百多年来，保险核保始终以一种稳健而几乎不变的方式存在。风险评估与定价高度依赖历史数据，而这些数据往往尘封于PDF文档和传统精算模型中，难以真正发挥价值。
如今，变革的浪潮终于席卷而来。AI正在逐步融入核保工作流，带来一次重塑行业的深刻变革。这不仅是一次数字化转型，更是对核保流程的重新思考。
在今天的核保实践中，挑战早已不仅限于风险评估本身。核保人员常常需要在低效的系统和复杂的流程中辗转忙碌——手动录入数据、处理分散难取的核保信息、使用有限的分析工具。这些事务耗费了大量时间，使核保人员无法将精力投入到能真正为公司和客户创造价值的核心事务上。
开启新篇章
在今天的核保实践中，挑战早已不仅限于风险评估本身。核保人员常常需要在低效的系统和复杂的流程中辗转忙碌——手动录入数据、处理分散难取的核保信息、使用有限的分析工具。这些事务耗费了大量时间，使核保人员无法将精力投入到能真正为公司和客户创造价值的核心事务上。
埃森哲针对核保高管的最新调研显示，未来三年内，AI功能的采用率将从当前的14%大幅跃升至70%。通过整合生成式AI与AI智能体等技术，保险公司能够加速产品上市速度、提高转化率并推动业务增长。生产力提升潜力同样显著，部分估算显示，AI有望为核保领域带来22%-30%的效率提升。
但AI的价值远不止于效率提升。它能帮助核保人员做出更精准、一致的决策，降低差错与遗漏风险；同时，通过提供更具个性化与相关性的保险产品，AI也能持续优化客户体验。
跳出炒作，看清实质
理想的目标是打造一个无缝高效的核保流程，让人类专业判断与AI能力协同发挥作用。比如，面向经纪人的聊天机器人和虚拟助手可以处理常规咨询，释放核保人员的时间以专注更复杂的案件；比较分析工具能让核保人员借助同行数据更全面地评估风险；工作分流分析则可根据风险优先级和通过可能性排序任务，确保资源投入最关键的业务中。
目前，已有保险公司取得实质性突破。Intact Insurance UK通过AI自动化大量手动环节、提升风险洞察质量并加快决策过程。基于AI的数据处理工具能够批量处理投保材料，识别市场趋势与需求空白，从而优化风险选择、定价策略与产品创新，同时更好地支持专业人员的工作。
特种险公司Hiscox也与Google合作，将机器学习和AI引入业务流程。在破坏与恐袭险的承保处理中，“增强型核保”方案已从概念验证走向规模化应用，将处理时长从三天缩短至三分钟，生产力大幅提升。这一AI框架正被推广至更多业务线与市场。
更进一步来看，AI智能体能够自主处理非核心任务并做出独立决策，核保人员可通过AI智能体的高效协作、合理授权，实现工作效率质的飞跃。随着行业试点项目与应用场景的不断成熟，预计未来数月将涌现更多AI智能体的规模化创新应用。
系统性变革
要充分释放AI在核保中的价值，保险公司必须采取整体性策略。这不仅意味着将AI融入核保流程，还要解决长期以来阻碍效率和转型的深层问题。首要任务是打破部门间的壁垒，增强协作。当数据能够自由共享、团队目标一致时，整个流程的效率都会显著提升。
此外，保险公司还需要打造持续学习与发展的文化。核保管理者必须确保AI工具不是简单地“附加”在旧流程上，而是真正深度融入日常工作。除了培训，更重要的是培养一种拥抱创新和新型工作方式的思维。核保人员需要发展新的技能，以补充AI的能力，确保即使流程越来越自动化，核保的“人性化价值”依然得以保留。拥有技术还不够，更需要会使用技术的人。
核保的新纪元
保险核保的数字化转型不止是可能，更是必然。行业必须突破历史束缚，将人类专业知识与AI的力量相结合，才能拥抱未来。唯有如此，保险公司才能在大幅提升保单评估量的同时，提高决策的准确性与一致性。
By David Parker | Dec 03, 2025
Underwriting's Renaissance: Can AI Transform Insurance's Foundation
Fintech | Forbes
周筱筠 译/王莹 校
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文章转载：中国人民大学中国保险研究所
摄影：优妍的Mum
编辑：优妍的Mum
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